Сейчас практически у всех в кошелке есть платежные карты. И очень часто среди них можно увидеть кредитную карту. Она может помочь в решении некоторых финансовых вопросов. Но для эффективного пользования кредитной картой необходимо разобраться в особенностях ее функционирования и узнать, что это такое на самом деле.

Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, на которой установлен определенный кредитный лимит. В современном мире кредитные карты получили широкое распространение. При недостатке собственных средств как наличных, так и для безналичного расчета в торгово-розничной сети, можно воспользоваться заемными средствами, которые предоставляет банк. Кредитные карты серьезно потеснили на рынке банковских услуг потребительские кредиты.

Как оформить?

​В связи с высоким уровнем конкуренции условия оформления кредитных карт в банках становятся все более лояльными. Обычно банк требует предоставить паспорт и справку о доходах. В отдельных случаях справка может и не требоваться. Иногда банк может запросить дополнительные документы, например, загранпаспорт или водительское удостоверение.

Чтобы оформить кредитную карту, даже необязательно обращаться в отделение банка. Многие финансовые учреждения предоставляют возможность оформить ее даже через интернет. После того как карта будет готова, клиенту необходимо обратиться в отделение банка или заказать услугу доставки. Но, как правило, чем проще условия оформления, тем дороже обходится клиенту использование заемных средств. Карту оформить проще, если клиент уже является активным пользователем других продуктов конкретного банка и имеет в нем хорошую репутацию.

Как это работает?

После оценки платежеспособности заемщика банк устанавливает на платежную карту кредитный лимит. В каждом банке метод расчета возможного кредитного лимита отличается и может зависеть от многих показателей: возраст, место работы, социальный статус, наличие других кредитов, качество их обслуживания и многое другое.

При оформлении кредитной карты стоит внимательно изучить тарифы, ведь под низкой процентной ставкой могут скрываться другие комиссии, которые существенно влияют на стоимость заемных средств.

Необходимо обратить внимание на следующие пункты:

  • Наличие льготного периода (грейс-периода) и способ его расчета.
  • Дополнительные комиссии.
  • Штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности.
  • Наличие дополнительных услуг и их стоимость.

Льготный период

Грейс-период – это период, за который банк не начисляет проценты за пользование кредитом. Но необходимо внимательно изучить способ его расчета. Различают два способа:

  1. Период рассчитывается со дня первой транзакции (снятия денежных средств). То есть если, к примеру, клиент снимал деньги три раза, то срок беспроцентного периода рассчитывается со дня снятия первой суммы. Для того чтобы начался новый грейс-период, необходимо полностью погасить задолженность.
  2. Период определяется отдельно по каждой транзакции.

Максимальный срок беспроцентного периода обычно составляет до 55 дней. Эта услуга позволяет пользоваться кредитными средствами бесплатно, если заемщик успевает полностью погасить задолженность в оговоренный срок.

Грейс-период может не распространяться на отдельные операции. Есть банки, которые предоставляют возможность беспроцентного кредита исключительно на расчеты в торгово-розничной сети. Все эти моменты должны быть прописаны в договоре.

Снятие наличных

Условия снятия наличных тоже должны быть подробно прописаны в договоре. За обналичивание кредитных средств банк обычно снимает комиссию. Также может быть установлен определенный лимит на операцию. Лимит обычно устанавливается в пределах одних суток, и может быть снят после обращения в банк. Если клиент планирует снимать сумму, которая превышает допустимый лимит, то стоит заранее обратиться в банк и узнать все подробности снятия ограничения. Часто эта операция делается недостаточно быстро.

Расчеты в интернете: безопасность прежде всего

Многие кредитные карты можно использовать для оплаты товаров и услуг в интернете. Чтобы совершить операцию в сети, необходимо ввести в соответствующие поля следующую информацию:

  • ФИО владельца кредитной карты.
  • Срок ее действия.
  • Код CVC2.

Код CVC2 указан на обратной стороне карты. Он может отсутствовать на картах Visa Electron Maestro. В таких случаях необходимо обратиться на клиентскую поддержку банка, и уточнить возможность использования карты для расчета в сети.

Если третье лицо знает эту информацию, то он может совершить оплату и без владельца. Поэтому ее нельзя никому сообщать.

Как погашать задолженность?

Обычно банки требуют в месяц погашать определенный минимальный платеж. Он составляет 5-10 % от суммы задолженности на конец расчетного периода. Иногда необходимо вносить фиксированный платеж. Из этого платежа удерживают проценты за использование кредита, но только в том случае, если уже закончился льготный период. Оставшаяся сумма идет на погашение основной задолженности. Эта сумма будет доступна к новому снятию.

Дополнительные комиссии

На стоимость обслуживания задолженности влияют также дополнительные комиссии. Они могут взиматься в следующих случаях:

  • За выдачу наличных средств в банкомате и кассе банка. В банкомате другого банка комиссия за снятие может быть выше.
  • Комиссия за дополнительные услуги: SMS информирование, интернет-банкинг, увеличение кредитного лимита, блокировка карта, перевыпуск в случае утери и т.д.
  • За статус карты. Чем больше льгот и бонусов, тем дороже обойдется выпуск карты.

Этот список, конечно, не исчерпывающий. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, связанную с дополнительной оплатой, необходимо тщательно изучить тарифы банка на обслуживание кредитной карты.

Cash-back

​Cash-back – это возврат определенного процента от суммы покупки на карту. Этот процент может быть разным при расчетах в различных торговых точках и компаниях. Некоторые банки возвращают не денежные средства, а начисляют бонусы или баллы, которыми можно потом расплатиться в определенной торгово-розничной сети. Но некоторые банки устанавливают повышенную процентную ставку на кредитную задолженность, если на карте предусмотрен Cash-back. Таким образом, вся выгода этой услуги может быть сведена к нулю, если вы не успеваете возвращать деньги до истечения льготного периода.

Как эффективно пользоваться?

Чтобы пользоваться кредитной картой было выгодно, стоит придерживаться следующих правил:

  • Пользоваться ею преимущественно при безналичных расчетах в торгово-розничной сети, так как за обналичивание денежных средств банк всегда снимает дополнительную комиссию.
  • Внимательно следить за продолжительностью грейс-периода и стараться погашать задолженность в его пределах. Даже если еще нужны заемные средства, деньги можно снять опять, и льготный период банк начнет рассчитывать заново.
  • Изучить дополнительные платные услуги и по возможности отказаться от них, если нет необходимости в их использовании.
  • Использовать услугу SMS –информирования. Эта услуга обычно платная, но она позволяет контролировать задолженность по карте.

Для многих, кредитная карта – это не только удобный способ решения финансовых вопросов, но и еще соблазн для импульсивных трат и покупок. Заемные средства должны использоваться в непредвиденных ситуациях или тогда, когда это действительно эффективно.

law03.ru


У пользователя, впервые решившегося открыть кредитную карту, сразу возникает масса вопросов: что это вообще такое, чем кредитки отличаются от потребительского кредита и других карт, какие они бывают, каковы их плюсы и минусы. Давайте разберемся.

Как выглядит банковская карта?

Внешне карта представляет собой пластиковый прямоугольник размером 86*54*0,76 мм. Интересно, что изначально карточки были картонными, затем металлическими, и только потом их стали делать из пластмассы.

При изготовлении на поверхность карты наносят защитные элементы. На лицевой стороне это логотип платежной системы, голограмма, номер карты (не путайте с номером счета), наименование банка, чип, имя владельца, срок действия карты и т.д. На обороте можно выделить две важные составляющие – магнитную полосу и код безопасности. Но не все это в обязательном порядке будет на карте – к примеру, на ней может отсутствовать имя владельца или чип. Более подробно о защитных элементах банковского «пластика» можно прочитать в этой статье.

Кредитная, дебетовая или карта с овердрафтом – в чем разница?

Карты бывают кредитные, дебетовые и с разрешенным овердрафтом. Внешне они похожи, но условия по ним абсолютно разные. Не путайте их!

  • Кредитная (кредитка) – карта, средства на которой являются собственностью банка. Потратив, возвращать их придется с процентами. При этом максимальная сумма, которой может воспользоваться клиент, определяется банком и может быть немаленькой.
  • Дебетовая – карта, на которой находятся собственные средства владельца. Это могут быть как лично вложенные деньги, так и зарплата, стипендия, пенсия и т.д. Потратить больше этой суммы нельзя.
  • Карта с овердрафтом – это «гибрид» дебетовой и кредитной карты. Чаще всего такие карточки открываются зарплатным клиентам. Суть в том, что изначально можно пользоваться своими деньгами, как по обычной дебетовой карте. Но если собственные средства закончились, можно «залезть» и в долг. Правда, сумма лимита в этом случае обычно небольшая. Любое поступление денег (к примеру, зарплата) будет тут же списано в счет имеющегося долга. Полностью погасить такой кредит необходимо, как правило, в течение месяца (реже – двух или трех).

Чем отличаются банковские карты?

Классифицировать карточки можно по нескольким параметрам.

1) Карты могут относиться к разным платежным системам (ПС)

Самые распространенные ПС – это Visa, MasterCard и American Express. В отличие от первых двух, последняя пока не очень популярна в России. Что касается использования карт Visa и MasterCard в нашей стране, то сказать, какие из них лучше, нельзя. Разницы практически нет. А вот при поездке за границу к выбору платежной системы надо отнестись серьезней, подробней об этом можно узнать здесь.

2) Карты подразделяются по типу (классу)

  • самые дешевые и простые: Cirrus/Maestro, Electron, Electronic (как правило, бывают только дебетовые);
  • классические: Classic, Standard;
  • статусные: Platinum, Gold;
  • элитные: World, Signia и т.д.

Конечно, классификация достаточно условная, но суть ясна.

3) Карты бывают именные и неименные

Именные карты (или персонифицированные) – это те, на которых присутствует фамилия и имя держателя.

Соответственно, на неименной карточке данных владельца нет.

4) Карты бывают эмбоссированные и неэмбоссированные

Эмбоссированные карты – это «пластик», на котором все данные как бы вытеснены (выдавлены) специальным устройством (эмбоссером).

Неэмбоссированные (их называют Unembossed) – это «плоские» карточки, данные на которых просто напечатаны.

5) Различаются карты и по техническим характеристикам

Карты бывают чиповые (со встроенным чипом), с магнитной полосой и комбинированные (содержат и чип, и магнитную полосу).

Также можно выделить карты с технологиями payWave и PayPass, в них встроены чип и антенна. Если коротко, от остальных они отличаются тем, что при покупке товара не нужно вставлять или прокатывать такой «пластик» через терминал. Достаточно поднести его к специальному считывающему устройству, и оплата будет произведена.

Чем кредитка отличается от кредита

  • При оформлении кредитки заемщику устанавливается кредитный лимит, в пределах которого он может тратить деньги в любое время, а может не тратить их вообще. При этом кредит является возобновляемым, т.е. по мере восстановления им можно пользоваться снова. Проценты начисляются только на непогашенную часть лимита, а не на всю его сумму. Гасить долг можно так, как удобно заемщику – частями или полностью. Главное, чтобы сумма была не меньше положенного минимального платежа. Кроме того, есть возможность пользоваться льготным периодом и вообще не платить проценты.
  • При оформлении кредита клиент получает на руки сразу всю одобренную сумму. При этом проценты начинают «капать» тоже сразу. Платежи нужно вносить каждый месяц строго по графику. Чтобы заплатить больше, в большинстве банков придется сначала написать заявление. Если деньги понадобились еще, нужно собирать новый пакет документов и подавать его в банк.

Особенности кредитной карты

Информация о кредитках будет неполной, если не упомянуть об их основных преимуществах и недостатках.

Плюсы:

  • возможность неоднократно пользоваться заемными деньгами;
  • обычно есть льготный период – время, в течение которого можно не платить проценты за пользование кредитными средствами;
  • нередко присутствуют дополнительные «плюшки»: скидки, кобрендинговые программы (мили, бонусы и т.д.), скидки, функция cash back и др.;
  • погашать долг можно способом, наиболее удобным для заемщика;
  • возможность со временем увеличить кредитный лимит (в большинстве банков).

Минусы:

  • нередко присутствуют дополнительные комиссии (за снятие наличных, за обслуживание карты и т.д.);
  • часто более высокая, чем по кредиту, процентная ставка;
  • есть соблазн потратить больше, чем нужно.

credit-card.ru


Трудно встретить такого человека, который бы не сталкивался с банковским пластиком – кто-то получает пенсию и зарплату, кто-то пользуется им для расчетов в торговой сети, оплаты услуг в интернете и даже получает от этого бонусы. Но существуют карты, с помощью которых банк предоставляет клиенту дополнительное финансирование.

То есть, кроме Ваших собственных средств, на них устанавливается определенный кредитный лимит, который можно тратить по своему усмотрению, но обязательно возвращать ежемесячно согласно графика. Удобно, не правда ли?

Основные отличия и разновидности кредиток

Обычная дебетовая карта представляет собой средство платежа, на котором находятся только Ваши деньги (зарплата, пенсия, стипендия) и ничего больше.

В отличие, от нее карта кредитная во всем мире давно является отличной альтернативой традиционному потребительскому кредиту. Вы можете пользоваться ею для оплаты своих расходов в пределах того лимита, который установил банк. Сумма лимита обычно связана с Вашими ежемесячными доходами и историей взаимоотношения с конкретным банком.

Например, зачастую банковские менеджеры сами предлагают выпустить кредитку людям, которые хранят депозиты, или пользовались раньше другим кредитом, заработав себе хорошую репутацию.

В нашей стране эта банковская услуга стала распространенной в последнее десятилетие, и по ряду данных, к сегодняшнему дню было выпущено примерно 120 миллионов таких карт.

Чаще всего, эмитируются карты платежных систем Visa или MasterCard. При этом, есть различные статусы у такого продукта: от самых простых типа electron до уровня голд и платинум, которые предоставляют огромный перечень дополнительных опций.

Как пользоваться таким продуктом: с помощью кредитки можно совершать те же самые операции, как и с помощью зарплатной карты, то есть, оплачивать услуги и товары, снимать в банкомате наличность и т.п. Правда, обычно с такого карточного счета не допускается безналичный перевод кредитного лимита на другие счета.

Выгоды от использования

Безусловно, кредитка обладает целым рядом преимуществ, среди которых выделим следующие:

  • Возможность оплаты практически любых товаров и услуг, если торговая точка оснащена терминалом (можно рассчитаться в большинстве магазинов, ресторанов, заказать билеты на поезд или самолет)
  • Держатели таких карт часто стимулируются дополнительными бонусами и скидками партнеров банка
  • При пересечении границы нет нужды беспокоиться о сумме наличных, которые Вы берете с собой. На карте можно вывозить любую сумму денежных средств
  • При расчетах за рубежом, также не требуется обменивать деньги, ведь банкомат выдаст Вам желаемую сумму валюты после автоматической конвертации
  • Бесплатный период пользования – одно из главных преимуществ, и оно дает возможность в течение 20-50 дней не платить за кредитный лимит при условии полного погашения затраченных средств.

Ряд кредиток обладают и другими преимуществами для пользователей. К примеру кредитная карта от банка Тинькофф в сочетании со специальным мобильным приложением может стать настоящей платежной системой, которую легко установить в любом гаджете или компьютере. Существует балльная система, при которой банк возвращает часть оплаченных при помощи кредитки средств. Например, за каждый потраченный рубль начисляется 1 балл.

Еще большим ассортиментом выгод обладает ко-брендинговая карта, которая сочетает в себе характеристики обычной кредитки и дисконтной карточки. Обычно она дает больший объем привилегий и скидок при оплате, что оговаривается в договоре между банком и его партнером.

Условия погашения и возможные штрафы

Как и в случае с обычными потребительскими кредитами, лимит по карте требуется погашать ежемесячно. Часть из этих средств пойдет на погашение банковского процента за пользование деньгами, а небольшая доля будет уменьшать сумму лимита. Обычно кредитка выпускается на 2-3 года, то есть, предполагается, что за этот срок Вы полностью возместите банку заимствованную сумму.

Но даже, если этого не произойдет, пластик перевыпускается на новый срок, и отношения продолжаются дальше. Банк рассчитывает свой процент, исходя из суммы задолженности, даты ее возникновения и даты погашения.

Но есть и приятная новость: у большинства карт предусмотрен льготный период. Что это означает? Если Вы полностью возвращаете израсходованную сумму к отчетной дате, то освобождаетесь от уплаты процентов! Однако зачастую это правило не распространяется на получение наличных, то есть, чтобы не платить за пользование кредиткой Сбербанка или другого финансового учреждения, придется расплачиваться по безналу.

Какие еще платежи и штрафы могут поджидать держателей кредитных карт? Менеджеры в банке могут с радостью вручить Вам свой продукт, не рассказывая подробно обо всех возможных «сюрпризах».

Поэтому будьте начеку. Итак, за просрочку ежемесячного платежа банк наверняка выпишет пеню или единоразовый штраф. Его размер нужно уточнять в условиях договора. То же самое касается случаев, когда Вы превысили размер установленного кредитного лимита, другими словами, допустили перерасход – такие случаи тоже бывают. Если потеряли карту – будьте готовы заплатить комиссию за блокировку и разблокировку, а также за перевыпуск самого пластика.

Для погашения кредитки могут использоваться те же самые способы, как и для пополнения традиционных карточек. Проще всего внести платеж через кассу банка, или, если Вы не хотите стоять в очередях, то сделайте это через терминалы самообслуживания либо через банкоматы cash in, то есть, принимающие наличность. За погашение платежа дополнительная комиссия, как правило, не взимается.

Видео

Оцените все преимущества кредитной карты, но помните, что это все же банковские средства, и с учетом процентов за пользование таким кредитом, Ваши покупки существенно прирастают в цене. И если уж вы решили пользоваться такой услугой — старайтесь рассчитаться с банком в самое ближайшее время. Если Вам показался полезным этот материал, поделитесь линком с другими. Услышимся в новых публикациях!

capitalgains.ru


В среднем у каждого человека в кошельке хранится 3-5 пластиковых карт, но так ли много мы знаем о них?

Кредитная карта – это инструмент для многократного заимствования денег у банка. С её помощью можно оплачивать товары и услуги, а также получать наличные в банкомате. Сумма кредита ограничена банком – максимальный размер кредита определяется исходя из вашей платежеспособности.

Описание

Кредитная карта представляет собой пластиковый прямоугольник с закруглёнными концами размером 85,6 × 53,98 мм. На его поверхности содержится магнитная полоса. Широкое распространение стали иметь карты с микрочипом, которые позволяют хранить в 80 раз больше информации о данных счёта, чем это возможно на магнитном носителе.

На лицевой стороне карты содержится графическое изображение (рисунок или фотография), наименование банка, который выпустил карту, логотип платёжной системы, чаще всего 16-значный номер (иногда 8, 18 или 20 цифр), месяц и год окончания действия, имя и фамилия владельца карты на английском языке. На обратной стороне размещена контактная информация банка, полоска с подписью держателя карты, а в некоторых случаях – защитный код CVV2.

Преимущества

Кредитные карты обладают широким кругом возможностей. Ими можно расплачиваться в любой точке мира, где установлены терминалы по приёму карт, а также снимать наличные деньги в банкомате любого банка.

Главным преимуществом большинства карт является наличие льготного периода – срока, в который банк не начисляет проценты за использование кредита (обычно он равен 50-60 дням) – фактически он предоставляется бесплатно. Перед банком не нужно отчитываться за использование денег, а после уплаты долга появляется возможность получить новый кредит.

Оформить кредитную карту можно в большинстве банков России. Для этого необходимо подать свою заявку через офис учреждения, его интернет-сайт или по телефону. Вам потребуется паспорт гражданина РФ.

Разница в понятиях

Кредитную карту часто называют «кредиткой». Однако некоторые путают её с дебетовой картой. Дебетовая карта, как правило, всегда содержит положительный баланс средств, которые являются собственностью держателя карты. На дебетовых картах люди копят деньги, получают на них заработную плату или доходы от вклада. Кредитные карты наоборот – подразумевают доступ к денежным средствам банка, и используются в случаях недостатка собственных средств.

sravni.ru


Кредитной картой называют банковскую пластиковую карточку, на которую банк начисляет сумму выданного вам кредита. Используя эту карту, вы можете пользоваться выделенными средствами для оплаты своих расходов до тех пор, пока не израсходуете всю сумму кредита.

До недавнего времени большинство наших соотечественников и не знало, что такое кредитная карта. Пластиковые карты в нашей стране активно завоевывают пространство в течение последних семи-восьми лет. За это время выпущено 120 млн банковских карточек, причем почти половина из них – это кредитные карты.

Разновидности кредитных карт

Самыми распространенными в России являются – MasterCard Worldwide и VISA International. Очень удобно с их помощью оплачивать покупки, услуги или просто получать наличные деньги в банкомате. Однако средства с кредитных карт нельзя переводить на другие счета безналичным путем. Кредитные карты могут различаться в зависимости от предлагаемых условий обслуживания, по уровню возможностей и по дополнительным услугам:

  • классические (classic),
  • золотые (gold),
  • платиновые (platina),
  • электронные (electron).

Преимущества кредитных карт

Если за первоначальное время пользования (3мес — 1 год), вы сможете доказать, что точно соблюдаете платежную дисциплину, то доверие банка возрастает. В таком случае, он готов повысить изначальный кредитный лимит и предоставить кредит на большую сумму.

Не забывайте о том, что такое кредитная карта — это кредит по сути. Истраченные по карте деньги нужно будет возместить банку. Есть возможность делать это частично, выплачивая каждый месяц сумму, равную минимальному платежу. В таком случае, придется оплатить проценты за использование кредита. Они будут начисляться на сумму долга с момента его возникновения и до тех пор, пока вы ее полностью не погасите. Обычно, минимальный платеж не превышает 10% от общей задолженности, к этой сумме прибавляются также начисленные проценты за использование кредита. Сумму минимального платежа необходимо внести в срок, установленный банком — платежный период.

Главный плюс кредитной карты – это грейс-период, время, в течение которого вовсе не будут начисляться проценты на деньги, которые были взяты в кредит. Если вы успеете возместить кредитные средства до истечения грейс-периода, вам не придется платить проценты.

elhow.ru


Юридическая консультация онлайн

По вопросам сотрудничества напишите нам:

[email protected]
Читайте так же:

Введите запрос и нажмите Enter