Что делать если человек взял кредит и умер

От несчастных случаев и длительной болезни никто не застрахован. Как быть, если человек умирает, а от него остается не только наследство и светлые воспоминания? И кто обязан в случае его смерти платить кредит?

Как быть наследникам умершего заемщика в данной ситуации – вы узнаете из данной статьи.

Кто должен платить по счетам покойного?

После смерти члена семьи наступает период забот, и, как правило, близкие умершего заемщика убиты горем. Чем, к сожалению, могут пользоваться и сотрудники банков, так как для них важнее всего – получать своевременную оплату по кредиту. В результате члены семьи погибшего могут продолжать платить по его счетам, не зная того, что по закону они этого делать просто не обязаны!

Итак, каков же должен быть порядок действий в случае смерти заемщика?

• Сразу же после получения на руки свидетельства о смерти, следует обратиться в банк с письменным заявлением об остановке начисления пеней, просрочек и штрафов по кредитному счету усопшего. К заявлению следует приложить копию свидетельства. Как правило, банки идут навстречу родным в данном случае. Указывать срок приостановки выплат необходимо в пределах 6 месяцев с даты подачи в банк данного заявления – так как в течение этого срока происходит вступление в наследство. То есть, наследники должны получить отсрочку по кредиту.
• Не стоит вносить никаких платежей по заему до момента непосредственного вступления в наследство. По закону, не вступившие в права наследования родственники покойного не обязаны производить выплат по его долгам и кредитам! Не стоит так же утаивать от банка факт гибели заемщика, просто внося за него платежи, так как лишние траты в такой ситуации никому не нужны.
• Если родственники усопшего вступили в права наследования, то к ним автоматически переходят и кредитные обязательства по его счетам. Есть одно ограничение – отвечают по долгам наследники только в пределах стоимости принятого ими наследства. Все наследники, принявшие наследство умершего, отвечают по его обязательствам солидарно – то есть один из них не обязан выплачивать весь долг. Выплаты по кредиту должны производиться ими пропорционально размеру полученного ими наследства. Если наследники захотят погасить ссуду досрочно, то смогут сделать это на любом этапе. Больше информации о том, как выгоднее действовать при закрытии договора раньше срока, рассказано в этой статье.
• Если после смерти заемщика не осталось имущества, и наследники у него отсутствуют – то банк не имеет права истребовать с родственников покойного его долги. Если же они вносили под давлением сотрудников банка платежи в счет погашения долга – они имеют право вернуть эти деньги обратно путем обращения в суд, и истребовать с банка штраф за незаконное пользование чужими денежными средствами.
• Если наследства нет или все наследники отказались вступать в свои права – то банк обязан списать долг усопшего. Происходит это обыкновенно в судебном порядке, но бояться этого родственникам покойного не следует. При отсутствии свидетельства о вступлении в наследство банк не сможет истребовать с них через суд ни рубля.

Также, если было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика, следует обратиться в срок до 30-ти дней с момента его смерти в страховую компанию с полным пакетом документов и написать заявление о наступлении страхового случая. Если обстоятельства гибели соответствуют условиям наступления страхового случая, то СК обязана будет выплатить страховую премию в указанном с договоре объеме. Если выгодоприобретателем по данному договору является банк — то средства будут перечислены в счет погашения долга.

kreditorpro.ru

Смерть близкого человека – большое горе. Но часто беда не приходит одна и выясняется, что усопший имел непогашенный кредит. Обязательства, как имущество, тоже передается по наследству, потому родственникам нужно быть готовым к звонкам и письмам от банка с требованием погасить задолженность. Перед тем как реагировать на такие действия, необходимо разобраться, кто платит кредит если заемщик умирает? Ведь возможно долг не нужно будет погашать. Консультация грамотного юриста поможет решить сложившуюся проблему.

На кого ложатся обязательства

Несмотря на трагичность ситуации, связанной со смертью человека, банки свои деньги назад получают всегда. Такие долги редко признаются безнадежными. Если человек умер кто же должен платить кредит? Обычно требуют оплату со следующих субъектов:

• наследники;
• страховые компании;
• поручители.

Законодательство РФ говорит о том, что если человек умер кредит остался, обязательства по его погашению переходят ближайшим родственникам, которые вступят в права наследства. Если наследник один, то невыплаченный кредит полностью ложится на его плечи. Если же их несколько – задолженность пропорционально распределяется между всеми, кто вступил в права наследства.

Вполне возможно жизнь умершего была застрахована на момент заключения кредитного договора. В таком случае страховая компания возмещает затраты, связанные с погашением кредита. Если же страховики оплатили лишь тело и проценты, а штрафы и пени отказываются – рекомендуется обратиться в суд, который решит, правомерно ли были начислены штрафные санкции и кто должен будет их возмещать.

Если наследники по тем или иным причинам отсутствуют, обязательство погасить долг перед банком ложиться на поручителя. По закону он обязан будет уплатить сумму кредита, включая проценты, начисленные штрафы и пени. В таком случае поручитель имеет право претендовать на часть имущества усопшего для компенсации.

Что нужно сделать наследнику, принявшему долг?

Так кто выплачивает кредит если кредитор умирает?

Если наследник вступает в права наследства, он автоматически принимает и долг. Для этого он должен выполнить ряд определенных действий:

• получить свидетельство о смерти;
• передать документы, подтверждающие смерть в банк;
• обратиться к нотариусу и написать заявление о принятии наследства;
• спустя полгода вступить в права;
• переоформить в банке кредитные документы на себя.

Умер муж на нем кредит – если кредит был залоговым и предмет залога перешел наследнику, последний вправе погасить долг и распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Наследник должен для себя решить, будет ли ему выгодно вступить в наследные права, приемлемы ли хлопоты, связанные с оформлением документов, оплатой долгов и так далее. Если все это будет обременительно, то он может отказаться от наследства, а соответственно от выплаты кредита.

Если умер заемщик кредита и осталась карточка, наследник, зная пин код, может воспользоваться деньгами и погасить кредит. Если же код доступа к карте неизвестен – придется дождаться официального вступления в права наследника.

Можно ли отказаться от выплаты кредита за усопшего?

Ситуации могут быть разные. Даже если отец взял кредит и умер, погашать такой долг, нет желания. Наследник вправе отказаться оплачивать задолженность усопшего, но лишь в том случае, если откажется от права вступления в наследство. В такой ситуации наследник отказывается не только от кредита, но и от имущества, которое ему оставили.

Важно! Перед таким шагом необходимо тщательно взвесить, стоит ли отказываться от имущества и обязательств. Если наследник заверит факт своего отказа от прав, обратного пути уже не будет.

С поручителем дело обстоит сложнее, так как он подписал соответствующий договор. Таким образом особа дала согласие на выполнения обязательств перед банком, в случае непогашения кредита заемщиком. Случай смерти не исключение. Во избежание ситуаций, когда заемщик взял кредит и умер, рекомендуется перед подписанием договора-поручительства убедиться в том, что его жизнь застрахована. Это избавит от проблем в будущем.

Штрафы и пени

По закону нашей страны, наследники вступают в свои права через полгода. Но что происходит с кредитом если человек умирает? Банк не перестает начислять проценты, а после прекращения погашений согласно графику, насчитывает штрафы и пени. К сожалению, наследника через шесть месяцев ждет неожиданность в виде немалой суммы просроченной задолженности.

Потому, если умерла мама и остался кредит, необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить соответствующие документы. Обычно кредитные учреждения относятся с пониманием к ситуации, идут навстречу по кредиту умершей матери. Они часто предоставляют отсрочку платежа, оформляют реструктуризацию, списывают начисленные штрафы или полностью пересматривают условия действующей сделки.

Когда можно не платить кредит без отказа от наследства?

Если отец взял кредит и умер, в некоторых ситуациях можно не оплачивать кредит. В законе оговорены определенные условия, когда обязательства не переходят к наследнику. В любом случае рекомендуется обратиться к профессиональным юристам, которые полностью разберут конкретную ситуацию и выберут правильную линию поведения перед банком.  А в случае необходимости будут отстаивать интересы в суде.

Например, муж умер остались кредиты. Жена может их не платить, если супруги находились в процессе развода до того, как был оформлен займ. В этом случае вопрос скорее всего будет решаться в судебном порядке. Необходимо подготовить документальное подтверждение – копию поданного заявления, а также найти не менее двух свидетелей, которые подтвердят, что супруги вместе не живут.

Встречаются случаи, когда жена умерла остался кредит. Сегодня не редкость брачные контракты. Если в этом документе оговорены обязательства каждого из супругов и ответственность за них, то муж может оспорить обязательства по выплате кредита. В любом случае без квалифицированной правовой помощи не обойтись.

Юридическая помощь

Что делать если заемщик умер? В любом случае юристы рекомендуют наследникам договариваться с банками или решать спорные моменты через суд. Именно он выносит решения по сумме, оплате штрафов и определяет лиц, которые должны заплатить долг. Если суд не избавит вас от обязательств, то вполне вероятно может уменьшить сумму, заявленную банком к оплате.

Обратиться в суд можно по любой причине, например – несогласие с начисленной суммой. Такая позиция может вынудить банк договариваться с наследником. Даже если финансовое учреждение навстречу не идет, обращением в суд можно минимум выиграть определенное время для реализации имущества усопшего или других действий. А как максимум можно получить решение на списание части суммы или на отказ от оплаты.

Узнав о долгах умершего родственника, не стоит паниковать. Необходимо разобраться если человек умирает кто платит его кредит. По закону Российской Федерации наследник получает обязательство перед кредитором вместе с имуществом усопшего. Однако ситуации бывают разные и каждую следует рассматривать индивидуально. Лучший вариант – обратиться к юристам, которые найдут правильнее решение. Часто встречаются ситуации, что с наследника снимается обязательство платить долг банку полностью или частично. В любом случае, необходимо задать вопрос юристу, что будет с кредитом если человек умирает? Таким образом, наследник обезопасит себя от претензий банка, которые вполне могут быть необоснованны.

mirzoev.pro

От несчастных случаев никто не застрахован. Смерть случается не только со стариками, но и совершенно неожиданно с молодыми людьми, у которых было много жизненных сил, целей и долгов.

Как только наследникам озвучивают сумму кредита, который остался после смерти близкого человека, многие сразу же отказываются от наследства, не взвесив все плюсы и минусы этого решения. О нюансах выплаты задолженностей по наследству поговорим подробнее в статье.

На кого переходят обязательства по неуплате налога после смерти заемщика?

После смерти человека по наследству передаются не только квартиры, дачи, автомобили, техника, деньги и другие материальные вещи, но и долги. Принять их также обязан наследник, указанный в договоре о наследовании либо получивший наследство по закону в порядке очереди.

Передаются такие виды задолженности:

• кредит;
• коммунальные услуги;
• налог за имущество.

Не выплачиваются денежные обязательства за:

• причиненный другому человеку ущерб;
• расписку;
• договор.

Полезно знать! Все долги делятся в равной доле на каждого наследника, если в договоре о наследовании не шла речь о конкретном гражданине или другом распределении оплаты задолженности.

Именно поэтому юристы советуют перед тем, как войти в наследственные права, ознакомиться с тем, что именно передается по наследству, так как нередко случаются ситуации, когда долг превышает размер материальной выплаты. В этом случае вступление в права наследования не имеет смысла.

Отметим! Что дети также являются наследниками покойного, вне зависимости от их возраста. Если ребенку меньше, чем 18 лет, то за долги умершего будут отвечать его законные представители. Принять наследство могут дети с 14 лет самостоятельно, поручившись согласиями опекунов. А вот за детишек до 14 лет, подписывают договоры только их родители.

Получается, если в семье умер отец, его долги будет выплачивать супруга: и за себя, и за ребенка.

Действия наследника, принявшего долг

Как только гражданин принял наследство умершего, он обязан уведомить банк о несчастном случае, передать при этом копию свидетельства о смерти.

Далее уже в нотариусе необходимо написать письменно заявление, что наследник готов выплатить образовавшиеся при жизни денежные обязательства за покойного. Именно после этого человек законным образом примет на себя долги умершего, войдет в права наследования. 

Теперь следует переоформить договор о кредите в банке и продолжать выплачивать его от своего имени в положенный срок.

Если по наследству перешло какое-то имущество, в конце года обязательно оплатить по нему налог.

Полезно знать! О таком понятии как исковая данность, распространяющаяся на трехлетний период времени. Как только пройдет три года, банк не вправе требовать что-то с наследователя.

Можно ли отказаться от выплаты данного кредита?

Отказаться от выплаты кредитов и других денежных обязательств, конечно же, можно. Однако вместе с тем никто не даст и квартиры, машины, финансы, передающиеся наследникам после смерти близкого им человека.

Полезно знать! Перед тем, как полностью отказываться от наследства, как только нотариус начинает перечислять долги, лучше всего подсчитать, какого соотношение в наследстве материальных задолженностей и благ. Важно отметить, что на раздумья у гражданина отводится полгода. В течение этого же срока можно передумать.

В каких случаях нельзя отказаться от наследования:

1. Существует завещание, которое составил сам умерший, в нем же указано кто именно и в какой доли платит по долгам.
2. Суд разделил выплату по денежным обязательствам. От судебного решения нельзя отказаться.
3. Лишение наследства.

Как и в случае принятия наследства, необходимо написать заявление от руки, передать экземпляр сотруднику нотариуса.

Штрафы и пени за кредит после смерти

В то время, пока наследник теряет время на принятие решения о вхождение в права наследования, банк начисляет за просроченные кредитные выплаты пени. Получается, что долг переходит не только тот, что указан изначально в договоре, но уже со штрафными процентами.

Юристы советуют! Однако в гражданском кодексе России есть статья (№333), она гласит о том, что наследник вправе попросить банк уменьшить долг, сократив число пени либо аннулировав их. В большинстве случаев банк идет навстречу представителям умершего клиента, сокращает сумму денежного обязательства.

Как уменьшить сумму выплат?

Чтобы уменьшить кредитную задолженность из-за пени и штрафов, нужно лично наследнику обратиться в отделение заимодателя и попросить сотрудника банка сократить количество процентов за неустойку, аннулировать их за определенный срок.

Чаще всего наследники добиваются справедливости и платят только тот долг, который образовался за умершим без просрочек.

Отметим! Даже если банк не пойдет на встречу, с прошением можно обратиться в суд. Он вынесет решение об аннулировании выплаты, так как накопление долга произошло по непредвиденным обстоятельствам.

Когда можно не платить кредит без отказа от наследства?

Даже если в кредитном договоре назначен поручитель, который должен в случае невыплачивания денег заемщиком отдавать долги, после смерти лица, взявшего некоторую сумму в кредит, отдавать долг должен официальный наследник.

Другое дело, если кредит был застрахован. Если еще при жизни усопшего был оформлен страховой полис, то смерть считается страховым случаем. Люди, вступившие в наследование, с этим документом отправляются в страховую компанию и на месте решают вопрос о выплате.

Отметим! Что самоубийство либо затяжная серьезная болезнь, из-з которой человек умер, не входят в страховые случаи. В страховом договоре подробно описаны все детали, поэтому перед походом к страховщику лучше всего заранее ознакомиться со списком исключений, когда страховое агентство выплачивать за покойного кредит не будет.

Как правило, причины следующие:

• погиб во время военных действий;
• смерть в тюрьме;
• гибель при занятиях спортом (именно экстремальными его видами);
• причина смерти связана с повышенным уровнем радиации;
• погиб из-за венерологических болезней, хронического заболевания.

Особенности погашения кредита наследниками

Банк не имеет права требовать сумму у наследника более той, что указана в договоре наследования.  Исключением являются лишь проценты, начисляемые регулярно за просрочку.

Кроме того, финансовое учреждение не может обязать человека, принявшего долг по наследству, оплатить кредит досрочно, только в сроки, указанные в договоре изначально.

Денежное обязательство может покрываться не одним человеком, а несколькими людьми, если это указано в документе о наследовании либо принято в судебном решении.

Обратите внимание, что даже несовершеннолетние и недееспособные люди могут отказаться от наследства, так как их представителями являются опекуны, решающие все вопросы.

Полезно знать! Отказаться от выплаты долгов целесообразно, только если сумма получаемых материальных благ превышает размер задолженности. В этом случае можно отказаться от наследства полностью. Перед принятием этого решения, лучше всего проконсультироваться с узкопрофильным специалистом, проверить, был ли застрахован кредит.

pravonaslednik.ru

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
3. Составление заявления о принятии наследства.
4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Видео: В каких случаях кредит переходит по наследству?

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2017 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Видео: Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников?

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

• гибель заёмщика на войне;
• смерть в местах лишения свободы;
• смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
• смерть от заражения радиацией;
• смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

expert-nasledstva.com